有不少小伙想通过香港保险去海外投资，到底合不合适呢？今天就来说说海外保险，普通人如何为自己做保障？

本文主要从海外投资的角度进行科普，尽可能陈述事实。希望大家在更多了解香港保险的情况后，根据自己的需要做判断。

其实我们常说香港保险，并不是“投资在香港的保险”，而是世界或者海外上各大保险公司在香港境内发行的、受到香港法律保护的保险产品。

所以，专业人士会称它为海外（境外）保险，而不是香港保险。不过大家一般都会以“香港保险”提问，不特别区分。

根据一项统计数据显示，美国人的储蓄率极低，最高水平仅为5.6%，最低时为0.8%。中国是世界上储蓄率最高的国家之一，居民储蓄率高达52%，也就是说，每领100块钱工资，有52块钱存进了银行。但是，中国人远远没有美国人有钱，也没有美国人生活品质高，这其中的关键原因就是：美国人都买了保险，而中国的保险普及很低！

美国人收入的近一半都交了各种保险，投保率是420%，即每人均拥有5份保单，医疗险、房屋综合险、意外险等保险在美国的普及率非常高，基本上可以说是人人必备的。因此在风险面前，美国人只需从容淡定地去找保险公司拿自己应该拿的。所以，美国人可以不存钱，肆意消费，成为生活水平最高的国家，但也是最富裕的国家，最有保障的国家。

反看中国，因为大家的保险意识还不强，投保率非常低，约60%。由于各种意外频繁发生，重疾发病率高涨，大家心里都没有什么安全感，都希望多存一点钱，用于对抗随时到来的意外。尽管我们是储蓄率最高的国家，是最勤劳的国家，由于保险意识不强，老百姓很有可能辛苦一辈子最后白忙活一场。

13年开始的时候，去香港买保险已经开始盛行了。那时人民币兑美元还在升值，所以那个时候提醒大家：去香港买的大部分保险，都是以美元计价的，大家要注意美元贬值的风险。

结果风水轮流转，现在人民币贬值了，用美元计价的海外保险保单就变得有优势了。

■ 01. 人民币贬值，海外保险更划算吗

如果你计划买长期的海外保险，人民币汇率因素当然是值得考虑的因素，人民币在未来有可能继续贬值。

■ 02. 有钱人都在疯狂买香港保险，什么原因呢

过去几年，大陆人在抢香港保险算是个热门话题了。

根据香港保险业监理处（地位类似咱们的保监会）的数据，光是2016年上半年，大陆人在香港花的保费就高达301亿港元。

香港上半年全部保费也才800多亿港币，咱直接贡献了36.9%。而三年前（2013年），这个比例还只有16%左右。

很多人都会说，好多有钱人都去买香港保险了啊，我也不想落后！但又觉得，这是部分土豪的需求：转移资产、遗产规划、避税等，很可能我们没法参考…

其实这也是一误区，按目前来说，买的起国内保险的基本也就买的起香港保险了

有钱人除了看重香港保险转移资产、遗产规划、避税等功能外，也是因为香港保险的保障本身具有内地保险所不具有的优势：

（一）保费更低：据调查，同样的保障内容，在香港购买的保费只是内地购买保费的1/3，甚至1/2，这也是内地居民去香港买保险的主要原因之一。

（二）保障范围更广：我国香港地区保障型保险产品的保障范围通常都比较广泛，深受内地居民欢迎。拿重大疾病险为例，内地保险公司只提供30多种重大疾病，与此相比，香港重疾险可以保障40多种重大疾病，另外还提供原位癌等十多种特殊重疾的保障，总共提供50多种重疾保障。

（三）预期收益更高：除了保障，香港地区的预期收益也更高，对内地居民来说，购买香港保险是投资增值不错的选择。

（四）保额更高：香港保险公司根据市场需要，各自定位，国内人可申请最高的保额是美金2000万，重大疾病的最高免体检保额是1000万。

（五）不可争议条款：为给消费者至于保障方面，香港保单有一个“不可争议”条款，规定保险公司不能以任何理由，宣布生效两年以上的寿险保单“作废”。简单来说，保险公司以投保人隐瞒、漏报、误告等理由予以抗辩的期限是两年，超过两年保险公司便不得以此为由拒付赔偿金。

（六）投保流程简单、审核宽松：香港的人寿保险公司，以提供保障为本业，对于风险分保及风险管理都能好好掌控，因此投保流程会相应简单许多，审核也比较宽松。投保人寿保险或重大疾病保额港币300万，都是免体检。若需要体检，费用由保险公司支付，如果保额在五十万美元以下，只须简单申报财务状况。

（七）死亡定义：在大陆投保，由于免赔责任、免赔条款，由于天灾、地震、暴乱、示威等不是或不一定投保人故意参与令自己死亡的事故，受益人是拿不到赔偿的。而在香港投保，保单是没有免赔责任、免赔条款的。保障不会因为投保人搬迁、移民等等而改变，各保险公司只在自杀理赔有时间规定。

（八）提供保单索偿免费服务：香港保险索偿投诉局将服务范围扩展至非香港居民。只要保单是有投诉局会员公司，按香港法律出发，所有保单持有人，不论其居住地在哪，皆可获得投诉局的免费服务。

（九）离岸资产保护：由于保险公司具有很高的保密性，高端客户可享受保险产品将部分资产安全转移到境外，同时可以领用保险产品的特性，透过保费和保额的杠杆将资产放大。而香港作为仅次于伦敦和纽约的全球第三大金融中心，拥有来自世界各国的实力雄厚的保险公司。

■ 03. 看懂现金价值，再看香港保险值不值得投

看到这里，我们再更客观地看一看去海外保险，适不适合作为海外投资配置。

投资怎么看？还是回到四维：收益、风险、流动性和投入的精力。

■ 收益性

保险公司其实就是帮我们进行投资的中间机构，所以买保险是一种间接投资。

境外保险公司，在全球化投资上还是有一定优势的，毕竟限制少很多。比如香港三大保险公司之一的保诚，也是合宜信合作的保险公司，他们既有自己的子公司瀚亚投资专做投资，也有自己各洲子公司的独立投资部门研究投资组合，共同配合完成全球化的资产配置。

当然，具体产品还要具体分析。

■ 风险性

在之前的科普中，提到海外投资的风险/收益都来自于两个部分：汇率波动和投资品本身的波动。

长期汇率怎么波动？我们需要单独判断。

而保险投资本身的风险，建议主要查看前面提到的现金价值部分，比如是否有保证现金价值。

■ 流动性

说到保险的流动性，海外保险肯定就比不上买卖很方便的股票什么的了。

海外保险，要么就是正常取得分红和返还，要么通过退保的方式收回资金。这些都依旧可以通过查看现金价值部分获得。

■ 投入精力

关于去香港买保险，主要地精力有两块：一块是了解正规渠道，且第一次必须本人亲自去香港面签，要做相应的准备工作；另一块就是了解境外保险这个新领域。